职工或者居民只要累计参加15年基本养老保险制度，退休时就可以享受基本养老待遇，按月领取养老金。那么如果用户没有缴纳养老保险时，可不可以一次性买15年的养老保险呢？

一、养老保险可以一次性买十五年吗？

不可以。不得采取一次性缴费的方式，将超过法定退休年龄等不符合条件的人员纳入职工养老保险参保范围。因为一次性缴纳十五年的养老保险，不仅会造成养老保险基金的收支不稳定，还会给养老保险基金带来极大的负担，所以养老保险是明令禁止不可以一次性买入的。

如果职工退休时没有缴纳的养老保险年限不够15年，可以采取以下方式处理：

【1】 一次性补缴

按照2022年社保新规，一次性补缴针对以下特定群体：

①2011年前退休的国有企业事业单位职工;

②1961年至1982年期间的下乡知识青年;

③在2011年之前已经在当地缴纳了社保的65岁男性、60岁女性退休人员。

【2】 按年补缴

很多职工已经到了法定退休年龄，但可能由于各种原因导致社保缴纳的时间还差几年才能达到15年的标准，可以先按年补缴费用后再办理退休手续，退休后就可以每月领取养老金了。

【3】 延迟退休

如果已经到了法定退休年龄，但是依然还没有满足最低缴纳社保的年限，可以选择申请延迟退休，但是最终只能延迟5年，在延迟退休期间，将社保缴够十五年。

【4】 转为居民养老保险

如果缴费时长不足15年，但又不想按年补足，可以选择转为居民社保。但是居民养老保险在待遇上是低于职工养老保险待遇的。

【5】 退保

如果觉得补缴比较麻烦，可以直接选择停缴养老保险，一次性支取社保账户内的余额，一旦一次性支取后，就不用再缴纳养老保险了，但是也意味着退休之后不能领取养老金了。

总之，用户是无法一次性买入15年的养老保险的，如果只是差一定的年份才能满足15年累计年限的要求，可以采取按年补缴、延迟退休或者转为居民养老保险进行补缴。

二、累计缴费15年才能领养老金，中断能否补缴？

过去很多人对养老保险不够了解也不够重视，再加上我们的养老保险制度实施年限尚短（从1991年到现在也将近30年），确实还有很多人没有参加养老保险或者到退休年龄但是养老保险没有缴够15年，达不到这些条件。

条件中，以缴费至满15年是什么意思？难道是可以一次性补齐吗？实际上确实有这样的规定，不过请仔细看。

2011年7月1日《社会保险法》公布并实行以后，人社部也公布了《实施〈社会保险法〉若干规定》，其第2条就明确规定了有关养老保险的补缴问题：

参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。

累计缴费不足15年的，可以“延长缴费”至满15年。这一规定，明确打消了人们可以一次性缴费或者补缴的想法。不过有关规定还有后半段：

社会保险法实施前参保、延长缴费五年后仍不足十五年的，可以一次性缴费至满十五年。

这实际上是《社会保险法》实施以前的规定，延长缴费60个月以后，仍然不足15年的，可以一次性补齐15年。千万不要理解错误，不是到65岁就可以一次性补齐15年，而是缴费60个月，如果中间有中断缴费，到70岁才缴费60个月，只能到70岁才一次性补齐了。这算是第一类可以合法补缴的情况。

三、养老保险缴费满15年收益率究竟有多高？

很多人都在问参加职工养老保险划不划算，实际上这是一种用投资的角度来看养老保险的问题。

假设始终按照60%的基数缴费15年，缴满之后立即退休。缴费钱数是多少呢？

现在各地的最低缴费基数普遍在3000~4000元之间。假设第1年按照3000元基数计算，每月缴费钱数是600元，一年7200元。如果这笔钱按照一年5%的收益率进行利滚利计算，15年后的价值大约是1.5万元左右。

目前社会平均工资每年都会增长8%~10%以上，假设按照8%计算。第2年最低缴费基数会增长8%，这种情况下第2年缴纳的这笔保险费，在退休前的价值大约是1.54万元。

相同情况下，第3年是1.583万；其实每年的缴费钱数相当于15年后的价值每年会增长2.83%左右。第15年实际缴费大约2.11万元。15年合计的费用算上利息大约是27.55万元左右。

按照养老金计算公式，基础养老金按照60%基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。缴费是当年的社平工资只有5000元，但是15年后的社平工资大约是15860元。 因此，仅基础养老金就能领取1900元。

个人账户养老金，由于每年个人账户记账利率会按照国家统一公布的记账利率实施，近年来一直在7~8%之间。

假设按照社会平均工资的增长速度8%计算，个人账户的累积钱数能达到12.6万元左右。假设为男同志，60岁退休个人账户的计发月数是139个月，因此个人账户养老金就是每月910元。

因此，从现在开始参保15年后如果政策不变，每月养老金可以领取2810元，一年到手待遇33720元左右。

相对而言，自己的本金只有27.55万元，可以拿到年化收益率12.2%的年金待遇，是非常划算的，而且养老金还会年年增涨！