对于50岁的人来说，临近退休：

如果居民养老每个月领450元，商业养老每个月领600元，退休金就是1050元

如果职工养老每个月领2500元，商业养老每个月领1000元，退休金就是3500元

社保养老是基础，商业养老是有益补充。有网友好奇人都已经到了50岁，目前只有社保养老，想买份商业养老保险作为补充，50岁商业养老保险怎么买最划算？

本期话题：

1、50岁商业养老保险怎么买最划算

2、50岁投保商业养老保险缴费金额和退休待遇

3、50岁以上商业养老注意事项

一、50岁商业养老保险怎么买最划算

目前市场能够用于养老的保险理财产品，通常就是三类：增额终身寿险、年金险和商业养老年金保险。

对于50岁的人而言，直接排除年金险和增额终身寿险。

原因在于：

1、增额终身寿险，趸交或三年缴费，最快第四年或第五年回本，后面保额和现金价值按照3.5-3.8% 年复利增值，个人55岁开始领取刚回本，即使60岁才开始领取，才增值5年，复利效应基本可以忽略，短期领取不划算。

2、年金险，加上万能账户，趸交、三年交或五年交，最快第五年才回本，55岁退休才刚回本，到60岁领取也不划算，如果持有时间低于12年就领取，不如银行存定期。

年金险和增额寿险，一定要持有20年以上，中间不要领取，20年以后开始领取。35-40岁投保相对更划算。

50岁的人投保的商业养老保险险种：商业养老年金保险

50岁开始优先选择趸交，也就是一次性缴费；如果缴费压力大，可以选择3年交，不要选择5年交，更不要选择10年交。

一次交10万，相比年交一万交10年，一次性交收益高得多。

二、50岁投保商业养老缴费金额和退休待遇

商业养老年金险，交的多领的多，关键是要选到同样缴费情况下，领取金额更高的。

商业养老金分为两类：

一是，到了领取年龄以后，一旦开始领取，现金价值变为0，可以保证领取20年或25年，退保就不退钱，如果身故可以一次性把保证领取期内未领的钱一次性赔给受益人，平平安安可以领终身。

二是，到了领取年龄以后，每月也是固定领取，领终身，没有保证领取功能，领取以后保单还是有现金价值，退保可以退钱。

从目前观察来看，生存总利益方面第二类相对更有优势。比如到了80岁，累积领取的金额+现金价值，相对要更高一点。

算一算缴费金额和领取待遇：

50岁投保，一次性趸交5万，按照当前商业养老年金险一般水平：

商业养老年金险

一次交交7万，60岁开始每月领取498元，一年5971元

领到80岁，总共领了119420元，80岁如果退保还能退现金价值33752元，相当于了80岁生存总利益是119420+33752=153172元

30年时间，从50岁到80岁，缴费7万，变成153172元，折合成单利就是：每年3.9%

50岁一次性交7万，从55岁开始领取，每年领取4480元，每个月373元

算一算一次性交10万VS三年交10万

一次交：50岁一次性交10万，55岁开始领取每年领取6400元，每个月533元；如果选60岁开始领取，每年领8530元，每个月711元，都是领终身

三年交：50岁选择年交3.3万，交3年，总共也是交了近10万，55岁开始领取每年6101元，选60岁开始领取每年领8124元

三、50岁买商业养老注意事项

1、商业养老年金属于固定用途产品，投保前要明确需求，不能刚投保就要退保，短期退保会有损失。

2、多看多比较，同样缴费情况下，可以算一下到了80岁或90岁生存总利益，生存总利益就是退保总金额，也就是如果80岁退保：已经领取的钱+可以退保的钱，可以非常准确的反应一款产品真正的收益高低。

3、商业养老年金保险选择一次性缴费或三年交，不要选5年交或10年交。

4、个人缴费金额与个人缴费能力和养老待遇期望有关，个人期望退休金总共拿到2500元，目前社保退休拿到1500元，意味着要买个退休能拿1000元/月，缴费金额相对更低的养老年金产品，目标就明确了。

关于50岁商业养老保险怎么买最划算就写到这里，有疑问可以留言聊。