很多人买保险非常关心保费高低，但是，保额也同样重要，它不仅和保费高低挂钩，还关系到发生保险事故时，我们能获得多大程度的保障。但保险保额越高就越好吗？到底买多少合适？今天讲讲保额那些事儿。

1、保险金额是什么意思

保险金额的简称保额，指被保险人出险后保险公司赔付的最高金额，保额 的高低可以衡量保险抵御风险能力的大小。

2、保额越高一定越好吗？

虽然说保额意味着我们出险时获得的保障程度，但保额过高或过低都不是好事。

（1）保额过低

买保险就是买保障，保额过低就会削弱保险的保障能力，以致发生保险事故的时候，现有的保额不足以抵御风险，所买的保险也失去了转移风险的意义。如一旦确诊重疾，首先要面临一笔高额的治疗费用，若保额过低，如一份重疾险保额只有10万元，与动辄数十上百万的治疗费用相比，简直杯水车薪。

（2）保额过高

保额与保费挂钩，保额越高保费越贵，盲目追求过高的保额，就会带来过大的保费压力，可能影响正常的生活水平。自然，预算充足的话，越高的保额意味着越充足的保障，但本身预算有限的情况下，高保额会加重经济压力，如果影响到日常生活，就得不偿失了。

而且，保额也不是想买多高就能买多高的。投保保额明显过高的话，保险公司会要求投保人出具收入证明，证明投保人是否真的需要高保额。

譬如，有些投保人或其家庭面临重大的经济困难的时候，可能会通过购买高保额的保险，采用极端的方式获得赔付金。

另一方面，为了防范道德风险，保险法对未成年人的身故保障保额也是有明确限制的：10岁以下最高赔付20万元，18岁以下最高赔付50万元。现在很多重疾险都约定18岁前只赔付已交保费。

3、保额定多少才合适？

普通人买保险以保障型为主，意外险、重疾险、医疗险、寿险这四大基础险种的作用有所差异，所以定保额的逻辑也会有所不同。

（1）意外险：

意外是不可预测的，我们要有最坏的打算，要考虑万一遇到最差的结果，家庭相关的父母赡养、子女教育、房车贷款、基本生活费用等等，意外险本身保费不高，可以根据经济能力，尽可能做高保额，起码要覆盖全部家庭债务和3-5年的家庭收入。

（2）重疾险：

一旦不幸患重疾，首先就要面临一笔巨额的治疗费用，如果需要承担家庭责任，还要考虑治疗期间的收入损失，所以保额一定要充足。预算充足可以直接选50万或以上保额，哪怕预算有限也尽量不要在保额上省钱，30万保额是底线。可以选消费型重疾险产品，缩短保障期限或者通过拉长缴费期限来减轻保费压力，建议覆盖5年的家庭支出，包括生活费、子女教育费、父母赡养费、房车贷款等，如果是家庭经济支柱，建议附加身故保障。

（3）医疗险：

医疗险解决日常看病费用问题、减少经济损失，通常都是实报实销，最高不会超过实际支出的医疗费用，但还是尽量提高保额。不过，如果是百万医疗险，基本不用纠结保额，因为百万医疗险本身就以高保额圈粉，更重要的是关注保障内容全不全面、实不实用。

（4）寿险：

主要是为家庭经济支柱作保障的，一旦家庭支柱不幸身故，可以留下一笔赔付金照顾家庭生活，保障家庭生活质量。寿险保额要考虑家庭生活费用、子女教育费用（起码至大学）、父母赡养费用、房车贷等家庭债务等，建议要覆盖5-10年的支出。

虽然说买保险就是买保障，保额又意味着保障程度的大小，保障程度越大自然越好，但是也要从自身情况出发，不能盲目追求高保额，也不能为了“省钱”连该买的保额都不买。

保险，本身是定制的服务，如果觉得保险太复杂，担心自己不能合理分配保额，建议还是交给专业的人，可以找保险经纪人，根据实际情况定制适合自己和家人的投保方案。